Como melhorar seu score de Crédito nos Estados Unidos

Nos Estados Unidos, o score de crédito é um fator determinante para muitas transações financeiras, desde a aprovação de empréstimos e cartões de crédito até a obtenção de financiamentos para automóveis e imóveis. Ele também influencia a taxa de juros que você pagará em qualquer linha de crédito. Um score de crédito mais alto pode economizar milhares de dólares ao longo do tempo, enquanto um score baixo pode dificultar o acesso a crédito e aumentar os custos financeiros. Mas como você pode melhorar seu score de crédito de maneira eficaz e rápida?

Este guia completo vai te mostrar tudo que você precisa saber para aumentar sua pontuação de crédito nos Estados Unidos e garantir acesso a melhores condições financeiras.

O que é o Score de Crédito?

O score de crédito, ou pontuação de crédito, é um número que reflete a sua capacidade de pagar suas dívidas em dia. Ele é utilizado pelos credores, como bancos e emissores de cartões de crédito, para avaliar o risco de conceder crédito a você. O FICO score é o mais utilizado nos Estados Unidos, variando de 300 a 850, com uma pontuação acima de 700 sendo considerada boa, e acima de 800 sendo excelente.

A pontuação é baseada em várias informações contidas em seu relatório de crédito, incluindo seu histórico de pagamento, a quantidade de crédito utilizado em relação ao total disponível, a duração do histórico de crédito e o número de novas contas de crédito abertas recentemente.

1. Entenda o que Afeta o Seu Score de Crédito

Para melhorar seu score de crédito, você primeiro precisa entender os fatores que influenciam sua pontuação. Os principais fatores do FICO score são:

• Histórico de Pagamento (35%): O fator mais importante do seu score é se você paga suas contas em dia. Atrasos nos pagamentos ou contas não pagas podem ter um impacto negativo significativo.
• Utilização do Crédito (30%): Esse fator mede a quantidade de crédito que você está usando em relação ao limite de crédito disponível. Uma taxa de utilização abaixo de 30% é considerada ideal para manter um bom score.
• Duração do Histórico de Crédito (15%): Quanto mais antigo o seu histórico de crédito, melhor. Isso porque os credores preferem clientes com um longo histórico de uso de crédito.
• Novas Contas de Crédito (10%): Abrir muitas contas de crédito em um curto período pode prejudicar seu score. Isso é visto como um comportamento de risco por alguns credores.
• Diversidade de Crédito (10%): Ter diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, e hipotecas, pode ajudar a aumentar seu score. Isso mostra que você tem a capacidade de gerenciar diferentes responsabilidades financeiras.

2. Monitore Seu Relatório de Crédito Regularmente

Uma das maneiras mais simples de começar a melhorar seu score de crédito é monitorar seus relatórios de crédito regularmente. Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos: Equifax, Experian, e TransUnion. Cada uma dessas agências é obrigada a fornecer um relatório de crédito gratuito por ano para consumidores americanos. Você pode acessar seu relatório através do site AnnualCreditReport.com.

Ao revisar seus relatórios, procure por erros ou informações incorretas, como contas que não são suas ou pagamentos que foram relatados como atrasados, mas que você fez no prazo. Se você encontrar algum erro, entre em contato com a agência de crédito para corrigi-lo o mais rápido possível.

3. Pague Suas Contas em Dia

Como o histórico de pagamento é o fator mais importante no cálculo do score de crédito, manter os pagamentos em dia é essencial. Isso inclui não só os pagamentos de cartões de crédito e empréstimos, mas também as contas de serviços públicos, como água, eletricidade e telefone. Alguns desses pagamentos podem ser relatados às agências de crédito, afetando seu score se não forem feitos pontualmente.

Se você tem dificuldade para lembrar das datas de vencimento, configure pagamentos automáticos ou alarmes em seu telefone para garantir que suas contas sejam pagas a tempo. Mesmo um único pagamento atrasado pode prejudicar sua pontuação, então a consistência é fundamental.

4. Reduza o Percentual de Utilização de Crédito

A utilização de crédito refere-se à porcentagem do seu limite de crédito que você está utilizando. Para melhorar seu score de crédito, é recomendado que você mantenha essa taxa abaixo de 30%. Por exemplo, se você tem um limite total de crédito de $10.000, seu saldo devedor não deve exceder $3.000.

Aqui estão algumas maneiras de reduzir a utilização de crédito:

• Pague suas faturas várias vezes ao mês: Se possível, pague parte da sua fatura de cartão de crédito antes da data de vencimento. Isso ajudará a reduzir o saldo informado às agências de crédito.
• Peça um aumento de limite: Se você tiver um bom relacionamento com seu banco ou emissor de cartão de crédito, pode pedir um aumento no limite de crédito. Isso pode diminuir sua taxa de utilização instantaneamente, desde que você não aumente o saldo da dívida.
• Evite acumular novas dívidas: Se você está buscando melhorar seu score de crédito, evite fazer novas compras grandes no cartão de crédito, a menos que possa pagá-las rapidamente.

5. Não Feche Contas Antigas

A duração do histórico de crédito também é importante. Muitas pessoas cometem o erro de fechar contas de cartão de crédito antigas na tentativa de “limpar” seu histórico, mas isso pode, na verdade, prejudicar sua pontuação. Quanto mais tempo sua conta estiver ativa, melhor será para o seu score, já que a idade média do crédito é um fator considerado.

Se você tem um cartão de crédito que não usa com frequência, mantenha-o ativo, mesmo que seja para pequenas compras, como pagar uma assinatura mensal. Dessa forma, você mantém a conta aberta sem aumentar significativamente seu saldo devedor.

6. Limite a Abertura de Novas Contas

Cada vez que você solicita um novo cartão de crédito ou empréstimo, uma consulta de crédito é feita e isso pode impactar temporariamente seu score de crédito. Solicitar muitas contas em um curto espaço de tempo pode sinalizar para os credores que você está passando por dificuldades financeiras ou está dependente de crédito, o que é visto como um comportamento de risco.

Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito, tente limitar as novas solicitações de crédito. Dê preferência a contas de crédito com benefícios reais para você e abra novas contas apenas quando for realmente necessário.

7. Diversifique Seus Tipos de Crédito

Outro fator que afeta o score de crédito é a diversidade de tipos de crédito. Ter apenas um tipo de conta de crédito, como apenas cartões de crédito, pode não ser tão benéfico quanto ter uma mistura de crédito rotativo (cartões de crédito) e crédito parcelado (empréstimos de carro, hipotecas).

Se você ainda não tem outros tipos de crédito, considere diversificar. Por exemplo, se estiver pensando em financiar um carro, pode ser uma boa maneira de introduzir um novo tipo de crédito ao seu relatório. Mas lembre-se de que é importante ter certeza de que você pode pagar antes de abrir novas contas.

8. Negocie Dívidas em Atraso

Se você tem dívidas em atraso, é essencial tentar negociá-las com os credores. Muitas vezes, os credores estão dispostos a negociar condições de pagamento mais favoráveis ou até mesmo a retirar informações negativas do seu relatório de crédito uma vez que a dívida tenha sido paga.

Entre em contato com os credores para ver se há a possibilidade de negociar uma redução do valor devido ou um plano de pagamento. Uma vez que as dívidas estejam pagas ou renegociadas, isso pode ajudar a melhorar significativamente seu score de crédito.

9. Utilize Serviços de Relatórios de Crédito Alternativos

Recentemente, alguns serviços de relatórios de crédito alternativos têm surgido, permitindo que consumidores melhorem suas pontuações ao incluir pagamentos de contas que normalmente não aparecem em seus relatórios de crédito, como aluguel, contas de telefone e serviços públicos.

Plataformas como Experian Boost permitem que você inclua esses tipos de pagamentos no seu relatório, o que pode aumentar rapidamente seu score de crédito, especialmente se você já paga essas contas em dia. É uma maneira simples e eficiente de melhorar sua pontuação sem grandes mudanças em seus hábitos financeiros.

10. Tenha Paciência e Perseverança

Melhorar seu score de crédito não acontece da noite para o dia, especialmente se você tiver um histórico de problemas de crédito. Contudo, ao adotar hábitos financeiros responsáveis e seguir as dicas deste guia, você começará a ver uma melhora significativa com o tempo. É importante lembrar que paciência e consistência são essenciais para construir e manter um bom score de crédito