Cartões de Crédito para Quem Tem Score Baixo: Melhores Opções em 2024

Ter um score de crédito baixo pode dificultar bastante o acesso a linhas de crédito, como empréstimos, financiamentos e cartões de crédito. No entanto, mesmo para quem está com a pontuação comprometida, ainda existem opções de cartões de crédito que podem ajudar tanto a reconstruir o histórico de crédito quanto a oferecer uma linha de crédito para o dia a dia. Esses cartões costumam ter características especiais e condições diferentes dos cartões tradicionais, mas, se usados corretamente, podem ser uma ferramenta eficaz para melhorar seu score.

Neste guia, vamos listar as melhores opções de cartões de crédito para quem tem score baixo em 2024, explicando suas características, vantagens, e como usá-los para reconstruir seu histórico de crédito de forma eficaz.

O Que Significa Ter Score Baixo?

O score de crédito é uma pontuação que vai de 300 a 850 e reflete sua capacidade de gerenciar dívidas e cumprir com suas obrigações financeiras. Ele é calculado com base em seu histórico de crédito, incluindo fatores como:

• Histórico de pagamentos: Se você paga suas contas em dia.
• Utilização de crédito: A porcentagem do seu limite de crédito que você está usando.
• Duração do histórico de crédito: Quanto tempo você tem crédito.
• Novas contas de crédito: Quantas novas contas de crédito você abriu recentemente.
• Mix de crédito: A variedade de contas de crédito que você possui, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, etc.

Se sua pontuação estiver abaixo de 600, você é considerado um cliente com score baixo, o que pode tornar mais difícil a aprovação de crédito com condições favoráveis. No entanto, existem cartões de crédito projetados especificamente para esse público.

1. Cartão de Crédito Garantido (Secured Credit Card)

O cartão de crédito garantido, também conhecido como secured credit card, é uma das melhores opções para quem tem score baixo. Ele funciona como um cartão de crédito tradicional, mas exige um depósito de segurança que serve como garantia para o banco. Esse depósito, geralmente igual ao limite de crédito, reduz o risco para a instituição financeira, tornando-o mais acessível para quem tem score de crédito baixo ou está reconstruindo seu histórico.

Vantagens:

• Aprovação facilitada: A aprovação é mais fácil, já que o banco tem a segurança do depósito.
• Ajuda a construir crédito: Usar o cartão de crédito garantido de maneira responsável ajuda a melhorar seu score de crédito, pois as transações são reportadas às agências de crédito.
• Limite baseado no depósito: O limite de crédito geralmente é equivalente ao valor do depósito, o que pode ajudar a controlar os gastos.

Desvantagens:

• Depósito inicial: Você precisará fazer um depósito inicial, que é usado como garantia.
• Limite baixo: O limite de crédito pode ser baixo no início, dependendo do valor do depósito.

Melhores opções de cartões garantidos em 2024:

• Discover it® Secured Credit Card
  • Recompensas de 2% em cashback em restaurantes e postos de gasolina.
  • Sem taxa anual.
  • Depósito mínimo de $200.
• Capital One Secured Mastercard
  • Depósito mínimo de $49, $99 ou $200, dependendo da análise de crédito.
  • Sem taxa anual.
  • Relata às três principais agências de crédito.
• Citi® Secured Mastercard®
  • Sem taxa anual.
  • Depósito mínimo de $200.
  • Relata às agências de crédito para ajudar a construir histórico.

2. Cartão de Crédito para Estudantes

Se você é um estudante com score de crédito baixo ou ainda não tem um histórico de crédito estabelecido, o cartão de crédito para estudantes pode ser uma excelente opção. Esses cartões são projetados para jovens adultos que estão começando a vida financeira e costumam ter requisitos mais flexíveis. Eles também oferecem recompensas e benefícios que ajudam os estudantes a gerenciar suas finanças de maneira responsável.

Vantagens:

• Requisitos flexíveis: Os emissores de cartões de crédito para estudantes entendem que os jovens geralmente têm pouco ou nenhum histórico de crédito, o que torna mais fácil a aprovação.
• Programas de recompensas: Muitos cartões para estudantes oferecem programas de recompensas, como cashback em compras ou descontos em lojas parceiras.
• Ferramentas educativas: Alguns emissores oferecem ferramentas de educação financeira para ajudar os estudantes a entender como usar o crédito de forma responsável.

Desvantagens:

• Limite de crédito baixo: Como os estudantes estão apenas começando a usar crédito, os limites são geralmente mais baixos.
• Taxas de juros elevadas: Se o saldo não for pago integralmente, as taxas de juros podem ser altas.

Melhores opções de cartões para estudantes em 2024:

• Discover it® Student Cash Back
  • 5% de cashback em categorias rotativas.
  • Sem taxa anual.
  • Programa de bônus para bom desempenho acadêmico (GPA acima de 3.0).
• Capital One SavorOne Student Cash Rewards
  • 3% de cashback em refeições e entretenimento.
  • Sem taxa anual.
  • Recompensas sem data de expiração.
• Deserve® EDU Mastercard for Students
  • 1% de cashback em todas as compras.
  • Sem necessidade de número de seguro social (ideal para estudantes internacionais).
  • Sem taxa anual.

3. Cartão de Crédito com Recompensas para Score Baixo

Alguns emissores de cartões de crédito oferecem programas de recompensas mesmo para pessoas com score de crédito baixo. Embora os limites de crédito e as taxas de juros possam ser menos favoráveis, esses cartões ainda permitem que você acumule cashback, pontos ou milhas em compras diárias, o que pode ser um incentivo adicional para o uso responsável.

Vantagens:

• Recompensas em compras diárias: Mesmo com um score baixo, você pode acumular recompensas por suas compras.
• Ajuda a melhorar o crédito: Usar o cartão de maneira responsável e pagar as faturas em dia ajuda a aumentar seu score de crédito.

Desvantagens:

• Taxas de juros mais altas: Esses cartões podem ter taxas de juros mais altas, especialmente se você não pagar o saldo total da fatura.
• Limites de crédito baixos: O limite de crédito inicial pode ser baixo até que você construa um melhor histórico de crédito.

Melhores opções de cartões com recompensas para quem tem score baixo em 2024:

• Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card
  • 1.5% de cashback em todas as compras.
  • Taxa anual de $39.
  • Ideal para pessoas com crédito justo.
• Credit One Bank® Platinum Visa®
  • 1% de cashback em todas as compras elegíveis.
  • Revisão periódica para aumento de limite de crédito.
  • Taxa anual variável.

4. Cartão de Crédito Pré-Pago

O cartão de crédito pré-pago é uma alternativa para quem não consegue ser aprovado para um cartão de crédito tradicional devido a um score muito baixo. Embora tecnicamente não seja um cartão de crédito, o cartão pré-pago permite que você carregue um valor pré-determinado e use-o como um cartão de débito em lojas físicas e online.

Esses cartões não exigem verificação de crédito, o que os torna acessíveis para qualquer pessoa, independentemente do score. No entanto, o uso de um cartão pré-pago não contribui diretamente para a construção do seu histórico de crédito.

Vantagens:

• Sem análise de crédito: Você pode obter um cartão pré-pago independentemente do seu score de crédito.
• Sem risco de dívida: Como você só pode gastar o valor que carregou no cartão, não há risco de endividamento ou cobrança de juros.

Desvantagens:

• Não contribui para o histórico de crédito: Ao contrário de um cartão de crédito garantido, o uso do cartão pré-pago não ajuda a construir ou melhorar seu histórico de crédito.
• Taxas: Alguns cartões pré-pagos cobram taxas de manutenção, saque e recarga.

Melhores opções de cartões pré-pagos em 2024:

• Bluebird by American Express
  • Sem taxa mensal.
  • Pode ser recarregado em várias redes de varejo.
  • Acesso gratuito a saques em caixas eletrônicos da rede MoneyPass.
• NetSpend® Visa® Prepaid Card
  • Sem verificação de crédito.
  • Cashback em compras específicas.
  • Várias opções de recarga, incluindo depósito direto.

5. Cartão de Crédito para Crédito Justo (Fair Credit)

Se você tem um score de crédito justo (entre 580 e 670), existem cartões projetados especificamente para esse público. Esses cartões são uma boa opção para quem já superou a fase de crédito ruim, mas ainda precisa melhorar seu histórico de crédito para obter condições mais favoráveis no futuro.

Vantagens:

• Recompensas em compras: Muitos cartões para crédito justo oferecem programas de recompensas semelhantes aos de cartões tradicionais.
• Aprovação mais fácil: A aprovação é mais acessível do que para cartões premium, mas ainda oferece benefícios e recompensas.

Desvantagens:

• Taxas de juros moderadas: As taxas de juros podem ser mais altas em comparação com cartões oferecidos para quem tem crédito excelente.
• Taxas anuais: Alguns cartões para crédito justo podem cobrar taxas anuais.

Melhores opções de cartões para crédito justo em 2024:

• Capital One Platinum Credit Card
  • Sem taxa anual.
  • Avaliações periódicas para aumento de limite de crédito.
  • Sem recompensas, mas ajuda a construir crédito.
• Petal® 2 “Cash Back, No Fees” Visa®
  • 1% de cashback em todas as compras, que pode aumentar até 1.5% após 12 meses de uso responsável.
  • Sem taxas anuais, de atraso ou internacionais.
  • Requer um histórico de crédito justo.

Como Usar Seu Cartão de Crédito para Melhorar o Score

Independentemente de qual cartão de crédito você escolher, o uso responsável é a chave para melhorar seu score de crédito ao longo do tempo. Aqui estão algumas dicas para garantir que seu cartão de crédito ajude a reconstruir seu histórico de crédito:

1. Pague as faturas em dia: O pagamento pontual é o fator mais importante no cálculo do seu score de crédito. Evite atrasos a todo custo.
2. Mantenha o saldo baixo: Tente usar menos de 30% do seu limite de crédito para evitar que a utilização de crédito afete negativamente seu score.
3. Evite abrir várias contas ao mesmo tempo: Abrir muitas contas de crédito em um curto período pode impactar negativamente seu score. Seja seletivo ao escolher novos cartões.
4. Monitore seu relatório de crédito: Verifique seu relatório de crédito regularmente para garantir que todas as informações estão corretas. Se encontrar erros, dispute-os com as agências de crédito.

Conclusão

Ter um score de crédito baixo não significa que você não pode ter um cartão de crédito ou que não há maneiras de melhorar sua situação financeira. Existem várias opções de cartões de crédito para quem tem score baixo em 2024, desde cartões garantidos até cartões pré-pagos e cartões para crédito justo. Ao usar seu cartão de crédito de forma responsável, você pode começar a reconstruir seu histórico de crédito e melhorar seu score com o tempo.

Escolher o cartão certo é o primeiro passo para retomar o controle das suas finanças e garantir melhores oportunidades de crédito no futuro. Com disciplina e uso consciente, qualquer pessoa pode recuperar um bom score de crédito.