Como CDB e Poupança disputam o seu dinheiro?
A Poupança é uma velha "caixa" onde o banco guarda seu dinheiro. Já o CDB (Certificado de Depósito Bancário) é você ativamente "emprestando" seu dinheiro para o banco financiar outras pessoas por cobrar juros caríssimos. Em troca? O gerente lhe paga uma recompensa financeira excelente e regrada: O CDI.
O fator Limitador vs Fator Libertador (Selic)
Para entender a guerra final, você precisa aceitar uma verdade da economia brasileira chamada de Teto da Limitação:
- O Freio da Poupança: Quando a Selic sobe muito, a regra da poupança puxa um freio de mão limitando-se a pagar miseráveis 0,5% a.m + TR. Ela envelhece mal.
- Liberdade do CDB: O CDB segue religiosamente o CDI, ou seja, se a Selic decolar para 12% ou 13% amanhã, o CDB que paga 100% ou 110% do CDI subirá na mesma bala e no mesmo ritmo.
O Segredo Sombrio da "Isenção" de Imposto de Renda
Muitos clientes escutam dos bancões grandes que a Poupança isenta é invencível. Isso é um mal-entendido matemático enraizado. Imagine lucrar R$ 10.00 ISENTOS no final do ano. Ótimo!
Mas imagine lucrar brutais R$ 100,00 no CDB, pagar 22,5% de Imposto (-R$ 22,50) e embolsar R$ 77,50 totalmente líquito no seu bolso.
CDB lucrou 77,50 | Poupança Isenta lucrou 10,00.
O desconto do imposto em cima de um lucro montante é infinitamente mais rentável a nível de Renda Fixa que fugir do imposto a troco de merrecas diárias.Sumiço de IOF?
No entanto, lembre-se da única pegadinha do CDB: Dinheiro na poupança se ficar 5 dias ou 1 ano ele ganha 0% se não virar mesversário. O CDB tem liquidez diária e ganha 1 centavo/Real por dia, PORÉM o Governo lhe taxa no Leão do IOF se você o sacar antes do 30º dia de investimento. Então... A regrinha básica se aplica também aqui: CDB e Tesouro se aportam pra render no longo prazo.